一、傳統模式
傳統信貸對企業的風險評價是基于違約概率的分(fēn)析，其核心基礎是大數據統計學(xué)，偏好的是企業規模以及規模的增長(cháng)，天然地排斥規模較小(xiǎo)的中(zhōng)小(xiǎo)企業。在信貸實務(wù)中(zhōng)，大多(duō)數金融機構注重的是企業的第二還款來源，即抵押擔保物(wù)，注重資産(chǎn)規模，經營規模，依然離不開抵（質(zhì)）押、擔保、反擔保等措施。
二、惠國(guó)模式
惠國(guó)征信以信用(yòng)價值為(wèi)基礎，改造了傳統的以信用(yòng)風險為(wèi)基礎的企業綜合評價體(tǐ)系，有(yǒu)效改變了傳統信貸管理(lǐ)中(zhōng)過于偏重企業規模的信用(yòng)風險評價方式，更加注重企業主營業務(wù)的成長(cháng)性和資源配置的合理(lǐ)性等信用(yòng)價值指标因素，為(wèi)中(zhōng)小(xiǎo)企業獲得信用(yòng)貸款建立了準确、客觀的綜合評價體(tǐ)系。
在信貸業務(wù)中(zhōng)，惠國(guó)征信以中(zhōng)小(xiǎo)企業為(wèi)服務(wù)主體(tǐ)，以企業信用(yòng)信息為(wèi)基礎，以大數據分(fēn)析和金融科(kē)技(jì )手段為(wèi)依托，以政策性擔保為(wèi)支撐，建立“大數據評價+政策性擔保+銀行信用(yòng)貸款”的中(zhōng)小(xiǎo)企業信用(yòng)融資模式，構建基于大數據的中(zhōng)小(xiǎo)企業信用(yòng)融資新(xīn)體(tǐ)系，即以第三方大數據綜合評價取代傳統的抵押擔保，幫助中(zhōng)小(xiǎo)企業獲取信用(yòng)貸款。
惠國(guó)征信中(zhōng)小(xiǎo)企業信用(yòng)貸主要包括兩種服務(wù)模式，即“征銀擔”（惠國(guó)綜合評價+銀行+擔保機構）和“征銀保”（惠國(guó)綜合評價+銀行+信保基金）模式，可(kě)根據不同地區(qū)的融資擔保機構類型，設置中(zhōng)小(xiǎo)企業融資服務(wù)模式。
三、模式創新(xīn)
1.回歸信用(yòng)評價本元，創新(xīn)性地以投行思維來做短期債權業務(wù)，實現從風險評價到價值評估的跨越，建立适合中(zhōng)小(xiǎo)企業的專業綜合評價模型。
2.以大數據的方式動态獲取企業内部核心經營數據，通過内外部數據聯動、校驗的方式解決信貸交易場景中(zhōng)信息不對稱問題。
3.在傳統的信貸交易場景中(zhōng)加入第三方的大數據綜合評價機構，由評價機構對拟貸的中(zhōng)小(xiǎo)企業做基于投行思維的大數據綜合評價，并對授信提出專業性建議，再由銀行按照評價機構的評價及授信建議完成對拟貸中(zhōng)小(xiǎo)企業的純信用(yòng)授信放款，相對于傳統信貸交易操作(zuò)，中(zhōng)小(xiǎo)企業大數據信用(yòng)貸模式的風險系數更小(xiǎo)。
4.依托大數據分(fēn)析和金融科(kē)技(jì )手段，配合專項政策引導，通過純信用(yòng)貸款的方式，惠國(guó)征信推行的中(zhōng)小(xiǎo)企業大數據信用(yòng)貸融資模式有(yǒu)效破解了企業内部真實經營信息實時獲取的難題，從而創新(xīn)性地解決了中(zhōng)小(xiǎo)企業融資難、融資貴的課題。
四、服務(wù)内容
在中(zhōng)小(xiǎo)企業信用(yòng)融資服務(wù)模式的基礎上，為(wèi)拟貸的中(zhōng)小(xiǎo)企業提供盡調、評價和授信服務(wù)，并幫助企業獲得純信用(yòng)無抵押的貸款。
五、業務(wù)特色
1.體(tǐ)系支撐
集完整的數據體(tǐ)系、評價體(tǐ)系、運營體(tǐ)系、風險管理(lǐ)體(tǐ)系、服務(wù)體(tǐ)系于一體(tǐ)，全方位提供貸前和貸後服務(wù)。
2.業務(wù)應用(yòng)
中(zhōng)小(xiǎo)企業大數據信用(yòng)貸在實施過程中(zhōng)，主要依據企業主營業務(wù)成長(cháng)性、資産(chǎn)配置效率的優越性、行業發展的承載度及行業分(fēn)析、财務(wù)分(fēn)析、經營分(fēn)析，綜合評判企業資金需求合理(lǐ)性、第一還款來源的可(kě)靠性、财務(wù)數據的真實性。
3.突出優勢
中(zhōng)小(xiǎo)企業大數據信用(yòng)貸最高額度2000萬元，一年一度授信期限，純信用(yòng)無抵押擔保，企業融資年化綜合成本控制在5.95%—7.255%之間，
截止目前，已累計發放純信用(yòng)貸款超過34億元，有(yǒu)效解決中(zhōng)小(xiǎo)企業融資貴問題。
六、實施案例和成果
1.實施案例
惠國(guó)征信創新(xīn)的“征信機構+擔保+銀行”中(zhōng)小(xiǎo)企業大數據信用(yòng)貸模式已在安(ān)徽蕪湖(hú)、安(ān)慶等地推廣應用(yòng)。在蕪湖(hú)市人民(mín)政府最新(xīn)出台的《關于進一步完善中(zhōng)小(xiǎo)微企業信用(yòng)貸改革的實施意見（蕪政秘〔2020〕52 号）》文(wén)件指導下，惠國(guó)征信開展中(zhōng)小(xiǎo)企業大數據信用(yòng)貸業務(wù)。
在市級開展信用(yòng)貸業務(wù)的基礎上，惠國(guó)征信還與服務(wù)地市各區(qū)（縣）政策性擔保機構合作(zuò)，承保300萬元及以下信用(yòng)貸業務(wù)。
2.實施成果
（1）單戶最高放款2000萬
截至2021年5月底，惠國(guó)征信已為(wèi)1650多(duō)家企業建立信用(yòng)檔案，為(wèi)1500多(duō)家企業完成現場盡調服務(wù)，為(wèi)760多(duō)家企業出具(jù)信用(yòng)報告，助力500多(duō)家企業獲得信用(yòng)貸款。依托信用(yòng)貸模式，惠國(guó)征信助力企業獲得信用(yòng)貸款超過34億元，單戶最高2000萬，平均單戶放款規模550萬元左右。對安(ān)徽蕪湖(hú)來說，信用(yòng)貸模式對地市GDP（2017年）增長(cháng)的作(zuò)用(yòng)超過0.8%。
信用(yòng)貸模式顯著拉動了地市GDP的增長(cháng)，不僅為(wèi)破解中(zhōng)小(xiǎo)企業融資難融資貴難題探索出一條切實有(yǒu)效、符合趨勢的新(xīn)模式，而且也極大改善了地市的營商(shāng)環境和金融生态，為(wèi)當地的招商(shāng)引資工(gōng)作(zuò)創造了有(yǒu)利條件。
（2）國(guó)家發改委重點推薦
2018年，國(guó)家發改委對蕪湖(hú)市開展的中(zhōng)小(xiǎo)企業大數據信用(yòng)貸模式高度認可(kě)，更名(míng)為(wèi)“信易貸”。
2019年2月26日，惠國(guó)征信“信易貸”模式在國(guó)家發改委于天津舉辦(bàn)的“深化民(mín)營和小(xiǎo)微企業金融服務(wù)現場交流會”上作(zuò)為(wèi)典型經驗，被推介分(fēn)享。
2020年，國(guó)務(wù)院辦(bàn)公(gōng)廳發布《國(guó)務(wù)院辦(bàn)公(gōng)廳關于推廣第三批支持創新(xīn)相關改革舉措的通知（國(guó)辦(bàn)發〔2020〕3号）》政策文(wén)件，《通知》收錄了安(ān)徽蕪湖(hú)的“銀行+征信+擔保”中(zhōng)小(xiǎo)企業信用(yòng)貸款新(xīn)模式，并發文(wén)向全國(guó)推廣。
（3）市區(qū)縣聯動推廣應用(yòng)
信用(yòng)貸模式在蕪湖(hú)市及繁昌區(qū)、灣沚區(qū)、南陵縣、鸠江區(qū)和安(ān)慶市等市、區(qū)、縣聯動推廣應用(yòng)，對地方經濟發展作(zuò)用(yòng)顯著。
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